МОСКВА, 24 мая - Demontag5.ru. Даже у самого добросовестного хозяина жилище не может быть на 100% защищено от различных стихийных бедствий, пожаров, заливов и краж. Весной реальную угрозу загородным домам несут паводки, летом — пожары, а в зимний сезон значительно увеличивается число краж. Минимизировать денежные потери от всех перечисленных случаев может страховой полис. Портал Cottage.ru узнал, что требуется для оформления страховки загородного дома.

Актуальные риски

В настоящее время предусмотрен широкий набор рисков по страхованию имущества физических лиц. При этом актуальность тех или иных рисков зависит от месторасположения домовладения. Для регионов с неустойчивыми погодными условиями наибольшую опасность представляют стихийные бедствия — затопления, оползни и так далее. Такие неприятности, как пожар, взрыв, удар молнии могут произойти в любой местности. Что касается кражи и разбоя, они также актуальны для всех регионов, особенно для дачных строений в межсезонье.

По данным компании «Альфа-Страхование», самый распространенный риск, которому подвержены загородные домовладения — пожар. Стоит лишь сказать, что на дачах и в коттеджах россиян пожары происходят в 9 раз чаще, чем в квартирах. При этом основной причиной возгорания в загородных домах является короткое замыкание электропроводки, на ее долю приходится до 50% от всех заявленных страховых событий. Как правило, короткое замыкание является результатом неквалифицированного монтажа электрических сетей и использования некачественных материалов. Вторая «по популярности» причина пожара — возгорание деревянных перекрытий в местах примыкания к трубе дымохода отопительных печей, как в жилых домах, так и в банях.

На втором месте по частоте обращений находятся противоправные действия третьих лиц, включая кражи и хулиганские действия. В результате попыток кражи, в первую очередь, страдает внешняя отделка застрахованных строений, в частности ущерб причиняется оконным и дверным блокам, пластиковому сайдингу и гаражным воротам.

На третьем месте по количеству обращений в страховую компанию россиян стоит повреждение водой. Наиболее распространенная причина — некачественные соединительные элементы системы трубопроводов или дефекты прокладочных материалов в сантехнических приборах. Также «популярны» стихийные бедствия, среди наиболее распространенных причин которых — сильный ветер.

Собственник дома может застраховать недвижимость сразу от некоторых опасностей или только от одной. Также можно предусмотреть при заключении договора «особые» случаи, например, выбитые стекла. При этом важно помнить, что дополнительные пункты повышают стоимость страховки. «Для оптимизации стоимости страхования клиенту можно рекомендовать определиться с актуальными для своего загородного дома или дачи рисками. Это самый важный вопрос в оптимизации стоимости полиса. Факторы риска, которые влияют на стоимость полиса, в любом случае будут учитываться, а вот включение в полис различных условий (наполнение по страховому покрытию, некоторая франшиза и т.д.) могут оптимизировать полис по стоимости. Все это касается наличия дифференцированного подхода как в продуктах по страхованию загородных строений, так и просто к каждому клиенту», — комментирует руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.

О материальном

Остановимся более подробно на сумме страхового полиса. Как уже было сказано, сумма страхового полиса зависит от перечня страховых случаев. По словам адвоката Олега Сухого, полный пакет страхования будет стоить дороже, чем пакет, составленный из отдельных случаев страхования. При этом срок действия полиса составляет ровно столько, сколько действует договор страхования.

В качестве основных факторов, влияющих на стоимость страховки, представители информационно-страховой компании «ИСК Евро-Полис» называют наполнение продукта по рискам и характеристики строения (горючее/негорючее). Также страховщик будет учитывать наличие факторов, увеличивающих или уменьшающих возникновение риска: установка пожарной или охранной сигнализации, близость опасных объектов, сейсмическое состояние, наличие ремонтных работ, сдача в аренду и так далее. Если говорить о размере страховой премии, то объем ее также будет зависеть от установленных страховых сумм и лимитов ответственности страховщика.

В среднем, если говорить о страховании дома, то страховой тариф за год варьируется от 0,25% до 0,5% в зависимости от материала конструктивных элементов дома, пакета рисков, различных факторов риска. К примеру, средняя стоимость страхового имущественного полиса для деревянных домов составляет порядка 0,4-0,8% страховой суммы и 0,2-0,6% — для кирпичных строений.

Подвижки в среднем тарифе возможны и, как правило, варьируются в сторону уменьшения, но незначительно. Так, наличие противопожарной сигнализации или охранной сигнализации может снизить тариф, а наличие сауны или бани внутри строения — увеличить.

Нулевая компенсация

Оформить страховку — инициатива правильная, но при возникновении страховых случаев самой главной задачей все же является получение компенсации. В страховой практике возможны варианты, когда клиенту отказывают в денежной выплате. По словам Татьяны Ходеевой, такой сценарий возникает, когда событие не попадает под страховое покрытие по договору страхования. Это может быть, например, отказ по стихии, когда сила ветра оказалась ниже, чем указана в риске. Если при незначительной скорости ветра повреждается строение, это говорит, прежде всего, о том, что в строении, скорее всего, не учтены некоторые работы.

Для того чтобы не получить отказ в компенсации, необходимо внимательно читать страховой договор и полис, а также вдумчиво выбирать необходимые страховые риски. Также рекомендуется обращаться в надежную страховую компанию, которую вам посоветовали, например, знакомые. Также следует помнить, что ни одна страховая компания не возьмет на себя ответственность за происшествия, которые случились по вине владельцев домовладений.

«Не так давно мы рассматривали заявление клиента о наступлении страхового случая. Пострадавший обратился с заявлением о воздействии жидкости (залив). Вода капала с потолка и текла по стенам 2 этажа двухэтажного загородного строения. После того как экспертами был вскрыт чердак строения, выяснилось, что причиной залива послужил конструктивный просчет при строительстве», — сообщил представитель компании «ИСК Евро-Полис». В подобных случаях рассчитывать на компенсацию бессмысленно.

Инструкция к действию

Если вы, к несчастью, оказались в форс-мажорной ситуации, нужно принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. Далее требуется заявить о случившемся в органы соответствующей компетенции: органы внутренних дел, пожарного надзора, аварийные службы и прочее. После этого, следует известить страховщика в письменной форме.

После заявления об убытке в страховую компанию эксперты компании сообщат клиенту, какие документы дополнительно необходимо предоставить по тому или иному страховому случаю. Страховщик организует осмотр, обследование поврежденного имущества, после чего будет принято решение о выплате страхового возмещения.

Разумная экономия?

Как известно, скупой платит дважды. Многие экономят на страховке, полагая, что неприятные ситуации могут произойти где угодно, но только не в их доме. Если опираться на маркетинговые исследования, процент застрахованных объектов в целом является очень низким. «Да, безусловно, процент растет, но пока находится на очень низком уровне. Отсюда можно сделать вывод, что владельцы загородных домов и дач не активно заключают договоры страхования на свои дачи. Видимо, не чувствуют достаточно риска для принятия решения застраховать дачу; в некоторых случаях, даже не поинтересовавшись этим вопросом, не знают порядок оформления и стоимости полиса для своей дачи», — комментирует Татьяна Ходеева.

Что касается страхования домовладений в строящихся коттеджных поселках, здесь также процент застрахованных проектов на рынке достаточно низок. Руководитель офиса «Парк Культуры» компании «Инком-Недвижимость» Валерий Лукинов считает, что потребность в страховании загородного дома появляется в тот момент, когда человек видит перед собой готовый объект, знает его слабые стороны и может предположить, какие риски грозят этой недвижимости. Поэтому доля клиентов на первичном рынке жилья, интересующихся страховкой, очень невелика. Также эксперт отмечает, что в организованных поселках вероятность того, что дом затопит, сгорит или будет ограблен, нивелируется сервисными службами. В обязанности любой управляющие и охранной компании входит практически круглосуточный надзор за исправностью коммуникаций, безопасностью жильцов, их имуществом и прочими аспектами жизни за городом.

В заключение хочется еще раз напомнить, что в любой момент ваш загородный дом может стать уязвим. Хотя процент застрахованных дач остается в настоящее время достаточно низким, это не означает, что процедура сама по себе плоха и является ненужной. Забывая о возможных опасностях, можно доставить себе множество хлопот и серьезно «раскошелиться».