До последнего времени судьи зачастую становились на сторону заемщиков, задолжавших крупные суммы по кредитам, в том числе и ипотечным. Это происходило во много благодаря позиции Роспотребнадзора, не дававшего потребителей в обиду. Но теперь право защиты должников по кредитам у Роспотребнадзора могут отобрать.

Министерство финансов выступил с инициативой вывести из ведения Роспотребнадзора полномочия по защите прав частных потребителей финансовых услуг, в том числе и заемщиков жилищных кредитов.

«Наш подход такой: финансовые услуги нужно выводить из-под Закона «О защите прав потребителей». Потому что они не регулируются здесь никак. Но надо вместо этого создавать что-то другое, – приводятся на сайте министерства комментарии заместителя министра финансов России Алексея Моисеева. – Идеальная ситуация – когда была бы отдельная законодательная база и единый регулятор, который бы защищал бы эти права».

С вопросом, к каким последствиям с точки зрения защиты прав заемщиков может привести инициатива Минфина, БН обратился к профильным экспертам.

Президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович:

– Роспотребнадзор сегодня решает большой круг задач. При этом объективно любая структура не может выступать специалистом по столь широкому спектру вопросов. Соответственно, при защите прав потребителей на финансовом рынке Роспотребнадзор принимает не всегда корректные решения. Проблема была бы снята, если бы у нас уже работали давно ожидающие своей очереди законы, в частности, закон о потребительском кредитовании. И в дальнейшем защитой прав заемщиков кредитов, в том числе и жилищных, занимался бы финансовый омбудсмен – арбитр со штатом квалифицированных сотрудников.

Мировая практика показывает, что это самое эффективное решение. Ведь у потребителя, если он в каких-то единичных случаях будет недоволен решением омбудсмена, всегда останется возможность обратиться в суд.

Юрист адвокатского бюро «Линия права» Владимир Гоглачев:

– В настоящее время компетенция Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей очень широкая – вплоть до защиты прав граждан на финансовых рынках. Не являясь специалистом в области потребительского кредитования, этот орган, тем не менее, оказывает существенное влияние на практику в соответствующих сферах. Например, ограничения на уступку прав по кредитным договорам физических лиц в пользу некредитных организаций сложились во многом благодаря позиции Роспотребнадзора.

Заместитель генерального директора по продажам и маркетингу коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова:

– Мы полностью согласны, что права заемщиков надо защищать. К сожалению, невозможно отрицать того факта, что сегодня на рынке есть недобросовестные игроки, главным методом работы которых остаются угрозы и шантаж. По статистике, именно на такие «серые коллекторские агентства» приходится более 90% жалоб со стороны заемщиков.

Создание единого регулирующего и контрольного органа позволит в будущем оставить на рынке только профессиональные агентства по взысканию долгов, которые действуют исключительно в рамках законодательства РФ и соблюдают Кодекс этики коллекторов по отношению к должнику.

Старший вице-президент коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» Сергей Шпетер:

– В случае реализации данного сценария мы не видим ухудшения положения с защитой прав потребителей финансовых услуг. Мы всегда уделяли достаточно много внимания качеству нашей работы и жалобам, поступающим от граждан. За годы работы выстроили систему управления обращениями и претензиями должников, много инвестируем в технологии и контроль качества оказываемых нами услуг. Приоритетным для нас является возможность установления контакта с должниками, поэтому не важно, кто будет новым регулятором. Мы ориентированы на сотрудничество и будем делать это впредь.

Первый вице-президент общероссийской общественной организации «Российский клуб финансовых директоров» Тамара Касьянова:

– Защита прав ипотечных заемщиков должна находиться в компетенции авторитетной организации. В настоящее время эта функция возложена на Роспотребнадзор, но Министерство финансов РФ предлагает вывести данный вопрос из юрисдикции ведомства. Прежде чем это сделать, следует решить, какая структура будет наделена полномочиями по защите прав потребителей кредитов. Минфин предлагает передать эту функцию Центральному банку РФ (ЦБ РФ). После присоединения к ЦБ РФ Федеральной службы по финансовому рынку (ФСФР) штат и объем работ существенно возрастут.

Поэтому необходимо провести мониторинг по определению возможности выполнения функции защиты прав ипотечных заемщиков со стороны ЦБ РФ.

В случае возникновения сложностей правильным видится наделение функцией защиты другую организацию или создание отдельного ведомства. Но это потребует увеличения расходов из федерального бюджета в условиях замедляющегося экономического роста нашей страны.

Аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Кира Завьялова:

– Заемщикам по ипотечным кредитам определенно грозит рост числа судебных решений в пользу кредитных организаций. При этом стоит отметить, что ипотечные заемщики – самые дисциплинированные. По данным Национального бюро кредитных историй, объем просрочки по ипотеке показывает сокращение, тогда как в целом по рынку кредитования наблюдается обратная динамика.

Думаю, с точки зрения эффективности работы по защите прав потребителей финансовых услуг инициатива Минфина не обоснована. Роспотребнадзор неплохо справляется с этой задачей и является, по сути, единственным ведомством, предоставляющим весомую помощь заемщикам в судебных спорах с кредитными организациями.

Именно усилиями Роспортебнадзора количество постановлений о назначении административных наказаний в отношении банков стало расти. Активные инициативы в рамках попыток ограничить действия коллекторов, в том числе за прошлый год, также заслуживают положительной оценки.

В то же время эффект от передачи полномочий в иное ведение, на мой взгляд, наступит нескоро.

Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко:

– Если эта инициатива будет реализована, то некоторое ослабление защиты прав заемщиков может произойти.

Впрочем, частично защита прав заемщиков будет передана финансовому омбудсмену. Это будет еще один шаг, приближающий наше общество к европейской системе взаимоотношения экономических субъектов.

Со своей стороны, БН скорее согласится не с коллекторами, а с аналитиками ипотечного рынка. С уходом из этой сферы Роспотребнадзора ситуация с защитой прав частных лиц существенно ухудшится.

И это печально, ведь термин «ипотека» в массовом представлении только-только начал терять негативный оттенок.